Pinjam modal usaha sangat dibutuhkan oleh pebisnis untuk berbagai keperluan, salah satunya untuk menambah kapasitas produksi usaha.

Meskipun begitu, proses untuk mendapatkan pinjaman usaha ini terkadang terasa rumit.

Tujuan utama dari pinjaman modal usaha adalah untuk menyediakan pembiayaan yang dibutuhkan dalam rangka menjalankan operasional bisnis atau bahkan mengembangkannya ke arah yang lebih baik.

Namun, penting untuk diingat bahwa memilih pinjaman yang salah bisa membuat pebisnis kesulitan dalam melunasi utang.

Oleh karena itu, penting untuk menemukan tempat pinjaman modal usaha yang tepat untuk memenuhi kebutuhan bisnis tersebut.

Dengan lebih dari 5.000 pemberi pinjaman yang menawarkan sekitar 12.000 produk pinjaman bisnis di Indonesia, proses mendapatkan pinjaman tidaklah mudah.

Sebelum memulai, tentunya penting untuk mengetahui cara kerja aplikasi pinjaman.

Proses pengajuan pinjaman bisa terasa berat, namun perlu diingat bahwa semua pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa peminjam mampu membayar kembali pinjaman tersebut.

Aplikasi pinjaman adalah tempat yang tepat untuk menunjukkan bahwa bisnis Anda dapat diandalkan, menguntungkan, dan memiliki prospek yang baik.

Dengan memperhatikan hal-hal ini, Anda akan lebih siap dan bijaksana dalam memilih tempat pinjam modal usaha yang sesuai dengan kebutuhan bisnis Anda.

Apa Itu Pinjaman Modal Usaha?

Pinjaman modal usaha, yang juga dikenal dengan sebutan kredit usaha, adalah produk perbankan yang menyediakan dana untuk mendukung pengembangan usaha atau bisnis.

Berdasarkan informasi dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), kredit usaha diberikan oleh bank untuk membantu pemilik usaha dalam memenuhi kebutuhan dana mereka.

Proses pengajuan pinjaman modal usaha mencakup beberapa persyaratan dan ketentuan yang harus dipatuhi oleh peminjam, di antaranya ketentuan mengenai pelunasan pinjaman.

Kemudian, pembayaran margin dan biaya lainnya sesuai dengan kesepakatan yang dibuat antara peminjam dan pihak bank.

Hal-hal yang Harus Diperhatikan sebelum Pinjam Modal Usaha

Berikut ini adalah beberapa hal yang harus diperhatikan sebelum pinjam modal usaha yang perlu diketahui.

1. Miliki Rencana yang Jelas

Pemberi pinjaman modal sangat menginginkan peminjam yang memiliki tujuan dan rencana yang jelas dan terperinci.

Tanpa alasan yang meyakinkan, pengajuan pinjaman, seperti meminta dana Rp50.000.000 tanpa penjelasan, kemungkinan besar akan ditolak. Karena itu, penting untuk menyusun rencana pinjaman yang spesifik.

Misalnya, jelaskan bahwa dana sebesar Rp50.000.000 akan digunakan untuk membeli peralatan baru yang akan meningkatkan efisiensi produksi.

Rencana yang jelas akan memberikan gambaran yang lebih baik kepada pemberi pinjaman tentang bagaimana dana tersebut akan digunakan dan berdampak pada perkembangan bisnis.

Beberapa alasan umum yang biasanya disampaikan oleh bisnis kecil saat mengajukan pinjaman adalah sebagai berikut:

Ekspansi bisnis
Pembelian inventaris
Pembaruan peralatan
Rekrutmen atau pelatihan karyawan baru
Meningkatkan arus kas

Jadi, ketika mengajukan pinjaman, pastikan untuk memberikan alasan yang jelas dan mendetail tentang penggunaan dana tersebut dan bagaimana hal itu akan memberikan keuntungan bagi bisnis Anda.

2. Ajukan Jumlah Pinjaman yang Realistis

Menentukan jumlah pinjaman yang realistis sangat penting agar pengajuan modal usaha Anda diterima.

Hindari meminta jumlah yang terlalu besar maupun terlalu kecil. Jika Anda mengajukan jumlah yang berlebihan atau meremehkan biaya yang sebenarnya maka hal itu bisa mengurangi peluang pinjaman disetujui.

Sebaiknya, lakukan perhitungan yang matang dan detail mengenai dana yang dibutuhkan. Jangan hanya mengandalkan perkiraan atau tebakan.

Misalnya, jika Anda membutuhkan dana untuk membeli peralatan baru, pastikan untuk menghitung semua biaya terkait, seperti harga peralatan, pajak, biaya pengiriman, instalasi, dan pelatihan yang diperlukan.

Pemberi pinjaman akan lebih cenderung menyetujui pinjaman dari peminjam yang realistis dan bertanggung jawab, yang mampu menghitung secara teliti berapa dana yang dibutuhkan untuk mencapai tujuan dan mengembangkan bisnis mereka.

3. Hitung Pembayaran Bulanan

Salah satu pertanyaan utama yang diajukan pemberi pinjaman adalah apakah pinjaman tersebut dapat dilunasi.

Jika peminjam tidak dapat memberikan bukti yang meyakinkan bahwa mereka mampu membayar pinjaman maka dana yang diajukan kemungkinan besar tidak akan disetujui.

Pemberi pinjaman biasanya mengevaluasi kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman dengan dua rasio utama, yaitu Debt Service Coverage Ratio (DSCR) dan Debt-to-Income Ratio (DTI).

Kedua rasio ini membantu menilai tingkat risiko bisnis peminjam dan kemampuannya untuk melunasi utang.

Debt Service Coverage Ratio (DSCR): Rasio ini mengukur seberapa besar bisnis dapat menghasilkan kas setelah memenuhi kewajiban utangnya. Semakin tinggi nilai DSCR, semakin baik, karena menunjukkan bahwa bisnis memiliki cukup kas untuk membayar kewajiban dan masih memiliki ruang untuk utang baru. DSCR 1,25 atau lebih tinggi dianggap ideal karena menunjukkan arus kas yang sehat.

Debt-to-Income Ratio (DTI): Rasio ini mengukur proporsi pendapatan yang dialokasikan untuk membayar utang pribadi pemilik bisnis. Semakin rendah DTI, semakin baik karena menunjukkan bahwa peminjam memiliki cukup ruang untuk memenuhi kewajiban utangnya. DTI ideal adalah 36% atau lebih rendah, yang menunjukkan kemampuan peminjam untuk dengan nyaman membayar cicilan pinjaman.

Bagi pemilik bisnis individu atau freelancer yang tidak terdaftar sebagai badan hukum, pemberi pinjaman akan lebih mengandalkan rasio DTI.

Sebaliknya, untuk bisnis yang terdaftar secara hukum, pemberi pinjaman lebih fokus pada DSCR untuk menilai kelayakan pinjaman.

Dengan menghitung kedua rasio ini sebelum mengajukan pinjaman, Anda akan dapat mengetahui jumlah yang bisa dibayar setiap bulan dan meningkatkan peluang mendapatkan persetujuan pinjaman.

Pastikan rasio DSCR dan DTI Anda berada pada level yang ideal untuk mengesankan pemberi pinjaman dan menunjukkan kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

4. Perhatikan 5C

Prinsip 5C sangat relevan saat mengajukan kredit usaha. Prinsip ini terdiri dari Capacity (Kapasitas), Capital (Modal), Collateral (Agunan), Conditions (Kondisi), dan Character (Karakter).

Dengan menerapkan prinsip 5C, bisnis Anda akan terlihat lebih kredibel dan dapat dipercaya oleh pemberi pinjaman.

Penerapan prinsip ini membantu mengukur seberapa layak Anda untuk mendapatkan pinjaman.

Karakter: Menilai kepribadian peminjam. Apakah Anda dapat dipercaya? Pemberi pinjaman akan lebih cenderung memberi pinjaman kepada seseorang dengan karakter yang baik dan dapat dipercaya.
Kapasitas: Merujuk pada kemampuan bisnis untuk memenuhi kewajiban keuangan. Ini mencakup bagaimana Anda mengelola keuangan bisnis untuk memastikan pembayaran kembali pinjaman.
Modal: Berhubungan dengan aset finansial yang saat ini dimiliki. Modal menunjukkan seberapa kuat keuangan bisnis Anda untuk mendukung pengajuan pinjaman.
Agunan: Menilai apakah ada jaminan yang dapat diberikan jika bisnis tidak dapat membayar kembali pinjaman. Pemberi pinjaman akan meminta agunan sebagai bentuk keamanan tambahan.
Kondisi: Mengacu pada kondisi umum bisnis dan ekonomi. Ini bukan hanya tentang peminjam, tetapi juga mencakup analisis terhadap bisnis secara keseluruhan, termasuk prospek dan kondisi pasar.

Menerapkan prinsip 5C dengan baik akan meningkatkan kepercayaan pemberi pinjaman dan membantu Anda memperoleh kredit usaha dengan lebih mudah.

5. Pilih Jenis Pinjaman yang Sesuai

Setiap pinjaman memiliki karakteristik yang berbeda sehingga penting untuk memilih jenis pendanaan yang benar-benar sesuai dengan kebutuhan bisnis saat ini. Hal ini akan meningkatkan peluang persetujuan pinjaman.

Selain itu, pemilihan metode pendanaan usaha kecil yang tepat juga harus dilakukan dengan cermat.

Jangan sampai waktu terbuang hanya untuk mengajukan pinjaman yang kurang relevan bagi kondisi bisnis.

Dengan memastikan jenis pinjaman yang dipilih benar-benar sesuai, peluang mendapatkan persetujuan pinjaman akan lebih tinggi.

6. Pilih Pemberi Pinjaman yang Sesuai

Peluang persetujuan pinjaman bisnis akan lebih besar jika memilih pemberi pinjaman yang tepat.

Setiap pemberi pinjaman menawarkan jenis pinjaman dan persyaratan yang berbeda, sehingga penting untuk memahami karakteristik dan ketentuan masing-masing.

Beberapa pemberi pinjaman lebih tertarik pada bisnis yang sudah mapan, sementara lainnya bersedia mendanai startup.

Ada yang mengutamakan kelayakan kredit, sedangkan sebagian fokus pada pendapatan tahunan bisnis.

Karena itu, teliti dan pahami syarat dari setiap pemberi pinjaman untuk memastikan bisnis memenuhi kriteria mereka sebelum mengajukan aplikasi.

7. Menjaga Skor Kredit Bisnis Tetap Tinggi

Memiliki skor kredit yang baik sangat membantu dalam pengajuan pinjaman bisnis.

Pemberi pinjaman biasanya menilai skor kredit untuk memastikan bahwa bisnis tersebut dapat dipercaya dan memiliki kemampuan membayar pinjaman tepat waktu.

Skor kredit bisnis yang tinggi juga memungkinkan peminjam untuk memperoleh pinjaman dengan persyaratan lebih baik dan suku bunga lebih rendah.

Selain skor kredit bisnis, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan skor kredit pribadi pemilik bisnis.

Oleh karena itu, memiliki skor kredit yang kuat, baik untuk bisnis maupun pribadi, akan meningkatkan peluang persetujuan dan kualitas penawaran pinjaman.

8. Selesaikan Utang yang Ada sebelum Mengajukan Pinjaman Baru

Di beberapa kondisi, melunasi utang sebelumnya dapat menjadi langkah penting untuk meningkatkan peluang disetujuinya pengajuan pinjaman.

Hal itu disebabkan karena pemberi pinjaman cenderung enggan memberikan pinjaman tambahan pada peminjam yang masih memiliki jumlah utang besar.

Alasannya sederhana, yaitu karena mereka khawatir peminjam akan kesulitan memenuhi kewajiban pembayaran di masa mendatang.

9. Optimalkan Rasio DSCR

Mengoptimalkan rasio DSCR dapat dicapai dengan mengurangi biaya operasional dan meningkatkan pendapatan dari penjualan. Namun, pada situasi tertentu, peningkatan DSCR mungkin tidak diperlukan.

Perlu ditekankan bahwa pemberi pinjaman umumnya akan menyetujui aplikasi pinjaman hanya jika mereka yakin bahwa peminjam mampu memenuhi kewajiban pembayarannya.

10. Siapkan Laporan Keuangan yang Rapi

Laporan keuangan yang akurat sangat penting sebagai bukti bahwa bisnis dalam kondisi sehat dan mampu memenuhi kewajiban pembayaran pinjaman di masa depan.

Selain itu, hindari pencatatan manual dalam pembukuan karena metode ini lebih rentan terhadap kesalahan dan dapat memakan banyak waktu, yang pada akhirnya merugikan operasional bisnis secara keseluruhan.

Dengan memperhatikan setiap langkah di atas, peluang kesuksesan dalam mengajukan pinjam modal usaha dapat meningkat, membantu bisnis berkembang dengan dukungan finansial yang tepat.